第二步：百万医疗险和重疾险

百万医疗险和医保一样，属于报销型，国产药、进口药，意外、疾病住院都能赔。几百万保额，小朋友买，平均下来一年也就几百块。保障范围内，花多少、报多少。

同样还有重疾险很重要，少儿有很多高发疾病，如白血病高发阶段，买高额的重疾险非常必要。如果预算有限，就买消费型的，降低经济负担。

如果有条件，尽可能买多次赔付的，理由是：生过大病后，想再买重疾险、医疗险，基本不可能，小孩的未来还那么长，买多次赔付的重疾险有一定价值。

第三步：意外险

小孩在0-2岁前有人长时间照看，发生意外的几率不太高。不过一旦学会走路，活泼好动，却又缺乏自保能力，就难免有个磕磕碰碰了。

那意外险也有必要带上。

不过，因小孩不创造收入，那最好买意外医疗额度高的，而且最好能报销自费药。而不必太在意身故保额的高低。

第四步：教育金

在大人、小孩的保障型保险买足后，经济上要是还有余力，可以适当给小朋友买点教育金。教育金的收益率并不高，一般4%，胜在能强制储蓄一笔钱。

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小朋友的保费支出控制在多少合适？

家庭总保费支出，哆啦建议不超过家庭年结余（年收入-年支出）的20%。在此基础上，小朋友的预算最好不超过总预算的三分之一。

譬如一家三口，准备拿1万买保险，那花在小朋友身上的就应控制在3千以内。

要是经济紧张，这一比例还可进一步压缩。当然了，父母本身收入高，多花也没问题。